147
Господа, не удержался и даже зарегистрировался здесь после того, как прочитал очередное поливание говном Сбербанка людьми, которые вообще не понимают, о чём говорят. Скажу сразу - я не первый год работаю в банковском секторе, долгое время работал с физ. лицами (далее - физики), сейчас работаю с крупными юр. лицами. Работал в разных банках (Сбер-не в их числе).
В общем, прошу вас: хватит. Хватит высказывать свои домыслы на тему того, как злые банки пытаются вас кинуть и развести. Хватит ныть на тему очередей и сотрудников-бездельников.
Давайте по-полочкам:
1. Банковские карты. Дебетовые или кредитные - не принципиально.
Убило то, что многие люди, выпуская себе карту, даже не интересуются лимитом по снятию собственных средств. У каждой пластиковой карты есть лимит на снятие денежных средств (в день и в месяц), обычно разделяется он по категориям, суммы зависят от банков. Например, тот же ПСБ, если правильно помню, имеет лимит на категорию "Классика" (самые убогие по статусу, не считая неименных моменталок) в районе 50к рублей в день и 200к в месяц, "Золото" - 100к в день и 500 в месяц, "Платина" - 500к в день и 2 ляма в месяц. Поэтому если вы соизволили себе выпустить себе MasterCard Standart, желая сэкономить на годовом обслуживании, но при этом собираетесь ежедневно снимать с карты по 100к рублей - извините, не судьба.
Касательно кредитных карт - самые большие проблемы у клиентов всегда были с пониманием грейс-периода (он же называется льготным). Когда я работал в ПСБ, очень подолгу объяснял принцип действия первого льготного периода "Суперкарты"(он составной и фактически состоит из "нового" (до 90 дней) и "стандартного" (до 55 дней), но тем не менее некоторые приходили с жалобой на то, что они из него выпали. И винили, что характерно, банк, а не себя. Хотя я им и схемы рисовал, и буклеты выдавал, где всё написано таким языком, что даже 5-летний ребёнок с синдромом Дауна понял бы. Но виноват всё равно банк. В этом вообще особенность населения нашей чудесной страны - виноват кто угодно, но не я, я же всегда всё правильно делаю, это они, гады, на мне нажились.
Удивил ещё человек, который ругал банк за то, что там ему не выдали деньги с его карты, которую он забыл дома. А почему должны выдать? У карты есть защита, которая называется Pin-код, который должен знать только владелец карты. То, что пришёл какой-то человек и показывает паспорт - ну ок, молодец, но вдруг паспорт украден? В обязанности операционистов не входит полная проверка паспорта на действительность по всем базам данных, а когда напирает очередь - не всегда есть возможность проверить паспорт в детекторе. Плюс в кассах многих банков имеется pos-терминал для карт, в частности, чтобы клиент ввёл там свой пин. Иначе как идентифицировать конкретную карту? Если ну очень надо, то сотрудник банка может пойти навстречу клиенту и выпустить для него моментальную неименную карту (которая обычно стоит 50-150 рублей, но изредка бывает бесплатной), на которую по платёжному поручению за подписью этого клиента переведёт ему денежку с его основной карты, чтобы он мог снять их здесь и сейчас. И, думаю, для многих здесь будет откровением то, что многие банки берут комиссию за снятие денег через кассу (а не через банкомат). Да-да. Снимая деньги через кассу, вы занимаете рабочее время операциониста, который выпишет ордер, и кассира, который проведёт карту, пересчитает и выдаст деньги с чеком.
2. Кредиты. Будь то товарные, наличными или ипотека.
Да, лучше в них не залезать. Да, процент высокий. Но это не потому, что банк так хочет на вас нажиться.
Давайте разберёмся: в основе каждой процентной ставки лежит ставка рефинансирования Банка России. Ставка эта зависит от инфляции, курса валют и охреневшести самого Банка России. Предположим, она равна 7,5%. То есть коммерческий банк берёт у Банка России рубли под 7,5% годовых (обычно повыше, допустим, 8%). Банк должен выплачивать зарплату, отдавать грабительские налоги и содержать свой капитал. Допустим, ставка из-за этого вырастает до 11%. Далее - мы имеем как минимум 2 группы клиентов: надёжные и ненадёжные. Соответственно по ненадёжным имеется определённый процент невозврата долга. Если у вас нет кредитной истории, она плохая, или вы по своим характеристикам не очень похожи на благонадёжного клиента, то ставка для вас будет высокой - допустим, 40% годовых. Платёж также при этом аннуитентный - то есть равнодолевой, и процент начисляется на остаток основного долга. По этой причине сначала вы выплачиваете больше процентов и меньше долга. Сделано это для того, чтобы: а) в случае, если вы не сможете выплачивать кредит, взятый на год, допустим, с 6 месяца, основную часть процентов вы уже выплатите; б) в случае, если вы решите досрочно погасить кредит, банк хоть что-то заработает.
И да, к сожалению, надёжным клиентам тоже достаётся из-за ненадёжных: банку надо перестраховываться. Соответственно, чем больше процент невозврата денег, тем жёстче условия одобрения и выше ставка для всех. Да, для благонадёжных и постоянных клиентов она всё равно ниже, но всё это пропорционально.
Далее - автокредиты. Да, при этом вы переплачиваете. Есть такая особенность у кредитов, ну что тут поделаешь. Но автомобиль при этом уже у вас, и вы на нём ездите. Если считать при этом общую потерю в цене автомобиля, переплату и прочее, и прочее - невыгодно. Но! Если у вас имеется стабильный доход семьи в размере, допустим, 120к на двух человек, и вы хотите купить что-нибудь типа KIA Rio, который вам очень сильно нужен, то давайте подумаем. Стоит он, предположим, 500к рублей. Ставка, в среднем, процентов 17 годовых. Берём кредит на 3 года - переплата за машину при этом будет около 255к рублей. Делим на 36 месяцев - получаем около 21к рублей в месяц. Но зато машина есть здесь и сейчас. Это при условии покупки в кредит без первоначального взноса, что бывает крайне редко. Но даже 21к в месяц на протяжении трёх лет - в принципе подъёмная сумма при таком доходе. Зато машина есть здесь и сейчас, и не надо копить. При благоприятных обстоятельствах (допустим, члена семьи через 3 месяца после оформления кредита повысили) кредит можно выплатить за полгода. Переплата при этом никакая, а машина по-прежнему на руках.
Да, многие жалуются, что цены неподъёмные, платежи драконовские и так далее - а не надо брать в кредит на 7 лет новый Мерседес, имея доход в 35к рублей в месяц (для кредита, ессно, левые справки, потому что при такой ЗП ни один банк не одобрит) и ВОООООТ такое эго.
Наконец, ипотека. Многих прямо бесит это слово. Почему? Потому что переплата? Ну и хрен бы с ней. Предположим, молодая семья. Опять же с перспективными местами работы и нормальным доходом. Так не лучше ли платить по 30-50к в месяц за уже, по сути, СОБСТВЕННУЮ квартиру, чем отдавать эти же деньги за аренду? В случае с ипотекой - да, с большой переплатой, но квартира станет ВАШЕЙ через несколько лет. А при аренде - деньги как бы вникуда. Но зато злому банку ваши деньги не достанутся.
Хотя соглашусь в одном - в нашей стране не стоит брать большие кредиты на долгий срок - уж очень нестабильна экономика.
Отдельного абзаца заслуживает услуга страхования кредитов, которую у нас так ненавидят (и, по сути, правильно делают), но почему-то боятся от неё отказаться. И вы же все потом удивляетесь и наезжаете на банки, когда вам с кредитом впаривают страховку, от которой, как вам сказал менеджер (которому вы верите), нельзя отказаться, иначе кредит не дадут. И не надо отнекиваться - сам впаривал, когда с физиками работал. И не переставал удивляться людской безграмотности и лени - из всех клиентов буквально человек 5 прочитали договор и увидели пункт "добровольное страхование". Из этих 5 троих я лично убедил в том, что "добровольное" - это потому что всё добровольно - хочешь кредит - берёшь со страховкой, не хочешь - не берёшь вообще. И ведь сработало! Оставшиеся двое отказались наотрез, один попросил позвать управляющего. Управляющий потом мне ещё втык сделал, типа какого фига я не убедил этого человека взять страховку, а то показатели по офису падают.
Вспомню историю ещё из КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), более известного вам как Ренессанс кредит. Работал я в рознице, на точке "Техносила", выдавал потребительские кредиты на покупку техники. Были "Нулёвки" (0-0-24 и т.п.), про которые сразу скажу - кидалова в этом нет, всё реально честно. Переплаты нет. Если интересно, на чём банк при этом зарабатывает - отдельно расскажу, если попросите. Вот. В общем, нулёвки выдавать нам было неинтересно, потому что с них мы не получали ничего. Поэтому мы выдавали нулёвки со страховкой (жизни или от потери работы). Страховка добавляла 1,1% переплаты в месяц и не пересчитывалась при досрочном погашении. То есть кредит сроком на 24 месяца имеет переплату в 26,4%. То есть ну никак не нулёвка. Казалось бы, кто такое возьмёт? Ведь акция "0-0-24" развешана по всему магазину. Но нет - проникновение страховки по нулёвкам у меня было 100%. А самой убийственной историей было, когда пришла семейная пара, всё выбрали, я посчитал им условия, одобрилось, и мы уже подписываем договор. Тут муж берёт буклет с моего стола и читает "ЫЫ, кредит "Доступный", ставка 50% годовых. Это какие ж кретины такое берут?". После чего подписали договор. На котором на первой же странице в середине ЖИРНЫМ текстом выделено: "Кредитный продукт: "Доступный плюс". Ставка: 59% годовых".
А сам я при этом неоднократно покупал технику и мобильные устройства по нулёвкам - удобно, и нет переплаты, когда не хочется сразу на месте большую сумму отдавать.
3. Вклады.Вы жалуетесь на низкий процент по вкладам? Да, есть такое дело. Но это диктуют 2 фактора: рынок и опять же наша любимая ставка рефинансирования. Если первое - стихийно и усреднено, то второе - узаконено. Не помню точную формулировку, но если процент по вкладу будет выше действующей ставки рефинансирования на 5 (или 7) пунктов, вам придётся платить со своих дивидендов налог. Этот геморрой не интересен никому. Ну и зарабатывать банку тоже надо, разумеется.
Хотите бОльшие дивиденды? Инвестируйте в ПИФы или какие-нибудь рисковые проекты. Ощутимо более высокий шанс потерять свои деньги, но и заработок несоизмеримо выше. А так, чтобы и безопасно, и доходно - это только в сказках бывает.
Многие офигевают от того, что разместили депозит на срок, допустим, 1 год, с автопролонгацией, а потом, через пару лет о нём вспомнили - а оказалось, что данный продукт (вклад) на момент пролонгации был убран из линейки, и весь второй год проценты на сумму вклада начислялись по ставке "до востребования". И я в этой ситуации исключительно на стороне банка - надо следить за своими деньгами. Запомните (или запишите) дату окончания срока действия вклада, за день до этой даты зайдите в доп. офис и поинтересуйтесь, под какую ставку он у вас пролонгируется. Если она вас не устроит - закажите деньги и расторгайте договор вклада.
Я был клиентом сбера, когда у них была конкурентоспособная ставка по вкладу (8,2% годовых при открытии через ИКБ и с возможностью снятия начисленных процентов ежемесячно). Вклад был открыт на год - срок закончился, и он пролонгировался под ставку 6% (действующую ставку на момент пролонгации при моих условиях вклада). Это меня не устроило, я заказал по телефону деньги в своём отделении, после чего спокойно приехал (под закрытие доп. офиса, после работы), забрал деньги и расторгнул договор вклада (заодно и 3 сберовских дебетовых карты уничтожил). Вообще без проблем. После всего этого пошёл в Банк Москвы - там работал друг, и ставка в рынке. Тоже без проблем.
Учитывая байки типа "банк мне не отдал мои же деньги" - не выдать деньги с собственного вклада банк не может, это факт. Да, у того же сбера сейчас проблемы с активами, но решают они их отнюдь не тем, что держат у себя вклады физиков. Какая бы сумма ни была - даже 15 лямов рублей для подобной структуры - жалкие копейки.
4. Обслуживание и комментарии в целом.Многие жалуются на непонятные очереди, терминалы и прочую лабуду в доп. офисах банков - а как вы хотели?
Во-первых, для упрощения процесса и уменьшения очередей банки ввели ИКБ (интернет-клиент банк). Большую часть операций можно проводить через ИКБ. Зачем для каждой платёжки переться в отделение банка - для меня загадка. Пережитки совка с любовью к очередям, что ли?
Во-вторых, для снятия средств с карты существуют банкоматы. Зачем стоять в очереди к операционисту, а потом ещё и в кассу - тоже вопрос. Видимо, см. "во-первых".
В-третьих, многие жалуются, что мол выбрали какую-то там услугу на терминале, а потом операционист отказал в обслуживании, или же более популярное "почему очередь идёт, прошли те, кто зашёл после меня, а я ещё сижу тут, позовите управляющего!". Стремление нашего народа скандалить я не понимал никогда. Объясняю: за стойкой в офисе сидят разные виды сотрудников: обычно это кредитчики и операционисты. Первые - занимаются только выдачей кредитов, кредитных карт и их сопровождением. Вторые - операционкой типа оформления п/п, дебетовок, вкладов и так далее. Терминал раскидывает клиентов по конкретным операм в порядке электронной очереди. Если вы видите, что за стойкой 5 сотрудников, в зале очередь, а работают из 5 только 2 - значит, операции, с которыми сидит очередь, не относятся к оставшимся трём. Плюс это неграмотность управляющего, который не рассчитал расстановку сил в офисе. Но скандал ни к чему не приведёт - если ваш вопрос не относится к компетенции "ничего не делающего" сотрудника, он вам ничем не поможет. Есть такое понятие, как специализация. И нет, он не может "по-быстрому" вам посмотреть баланс, например. И нет, он не может вам оформить дебетовку, если он кредитный специалист. Потому что у него нет доступа, прав, и он некомпетентен в этом вопросе. А может быть ещё и такое, что на вашем месте не вы, а так называемый тайный покупатель (ТП). И сотрудник, по доброте душевной, дабы разгрузить очередь, вызывает его к себе. И ТП засыпает его вопросами, которые выходят за рамки его компетенции. После чего сотрудник проваливает проверку, и из-за этого премии лишается весь офис. Поэтому проще сидеть молча и не искушать судьбу. Да, долгая работа с физиками притупляет желание помогать людям, дабы не отхватить люлей.
Многие очень любят хаять Сбербанк. Почему? Типа пережиток совка, медленный и неповоротливый? Не понимаю. Он не хуже любого другого банка. Те же очереди, такой же не особо компетентный персонал - это обусловлено низкими зарплатами и страшнейшей ротацией. Поверьте, так практически везде. За полгода работы в одном крупном банке в рознице при мне ВЕСЬ персонал сменился трижды. Как только сотрудник начинает нормально понимать, как, где и что делать - он уходит туда, где зарплата выше или условия лучше. И на его место приходит зелёный некомпетентный выпускник какого-нибудь вуза.
Ну и никто не отменял простое человеческое отношение. Когда я был ведущим менеджером по работе с клиентами и по доброте душевной, когда стояла очередь к операционистам, брал себе клиента с текущей (некредитной) операцией (в обязанности кредитчиков, как я уже говорил не входит работа по текущим операциям клиентов типа выпуска дебетовых карт или внесения/снятия/перевода денег, но я отлично отрабатывал ТП), и мне вдруг попадался вонючий клиент, я старался создать ему максимальное количество дискомфорта. Потому что я пытался помочь ему чисто по своей доброй воле, тратил на него своё время, а он начинал активно выкобениваться. А когда человек, даже имея неприятную проблему, не лезет в бочку, а нормально всё объясняет и видит, что ему пытаются помочь, у него проблема каким-то чудесным образом разрешается гораздо проще. Были у меня такие клиенты, я иногда ради них даже после рабочего дня задерживался, они ещё потом мне благодарность выписывали в книге жалоб и предложений, а иногда и на банки.ру отзыв оставляли.
Относитесь к жизни проще, и жить станет проще. И к банкам тоже - хватит видеть везде заговоры толстосумов. И хватит считать, что во всём виноват сидящий перед вами операционист, он такой же работник, как и вы.
Как-то так. Вроде, излил душу.
yaplakal.com