Ремонт с лимитом: суд ограничил выплаты по ОСАГО

Ссылка https://dzen.ru/news/story/9ab5388c-d48d-5e...251645262139392


Потерпевшие в ДТП автомобилисты больше не смогут взыскивать со страховщиков убытки сверх лимита страхового возмещения по ОСАГО в 400 тыс. рублей. Конституционный суд пришел к выводу, что такая практика нарушает баланс прав участников страховых отношений и стабильность экономического положения страховщиков. С кого теперь взыскивать дополнительную компенсацию за ущерб и каким образом страховая компания сможет заплатить меньше лимита — в материале «Известий».

Безусловное право
Поводом для разбирательства в КС стал рядовой спор между потерпевшим в ДТП и страховщиком. Владелец разбитого автомобиля настаивал на ремонте на станции технического обслуживания (СТО) и не хотел получать денежную выплату.

Страховая компания, руководствуясь утвержденной ЦБ методикой, оценила ущерб в 320 тыс. рублей. Однако автосервис насчитал 580 тыс. рублей и отказал потерпевшему в ремонте. Автовладелец снова обратился к страховщику и получил выплату 320 тыс. рублей, позднее увеличенную до предельного размера страховой суммы в 400 тыс. рублей. Это показалось ему недостаточным. и он обратился в суд, который обязал страховую компанию выплатить разницу между уже перечисленной суммой и реальными затратами на ремонт.

Решение первой инстанции поддержали и остальные суды, вплоть до Верховного. Они исходили из того, что закон об ОСАГО предусматривает безусловное право на восстановительный ремонт по направлению страховой компании и за ее счет, если, по оценке страховщиков, стоимость ремонта не превышает 400 тыс. рублей. При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате ремонтных работ потерпевший имеет право произвести ремонт самостоятельно и потребовать у страховой компании возмещения убытков без учета износа.

Нарушает баланс
Страховая компания подала жалобу в КС, усомнившись в конституционности ряда положений закона об ОСАГО. В жалобе указывалось, что они фактически принуждают компанию осуществлять ремонт, стоимость которого превышает лимит страховой суммы, а также возмещать убытки в полном объеме в случае невозможности осуществления ремонта. Это негативно отражается на финансовой устойчивости страховщиков, посчитали в компании.

КС согласился, что оспариваемые страховой компанией положения не соответствуют Конституции РФ. Сложившаяся практика, которая возлагает на страховщика полную имущественную ответственность, если тот не смог обеспечить ремонт машины, нарушает баланс прав участников страховых правоотношений. Она противоречит целям обеспечения сбалансированности прав, стабильности экономического положения страховщиков и доступности их услуг населению, принимая во внимание риски роста страховых тарифов.

В КС отметили, что подорожание автомобилей и комплектующих к ним, вызванное в том числе санкциями, привело к существенному росту разницы между оценкой ремонта по методике Банка России и его фактической рыночной стоимостью.

Пока не изменили закон
Законодателю теперь надлежит внести в нормы права необходимые изменения. Пока же будет действовать следующий порядок. Если рыночная стоимость ремонта превышает максимальную выплату в 400 тыс. рублей, а его стоимость, по методике ЦБ, не выходит за рамки страховой суммы, потерпевший, если он не согласен доплатить за ремонт на СТО, вправе требовать страховое возмещение в денежной форме.

Поскольку восстановительный ремонт, являющийся приоритетной формой страхового возмещения вреда, не учитывает его износа, то при замене страхового возмещения в натуральной форме на денежную выплату также не следует учитывать износа транспортного средства.

«При невозможности организовать ремонт транспортного средства по причине превышения рыночной цены его восстановления над страховой суммой в 400 тыс. рублей потерпевшему должна быть выплачена именно эта максимальная сумма», — постановил суд.

Достаточно массовая проблема
Страховое сообщество решение КС приветствовало.

«Мне особо приятно сегодняшнее решение Конституционного суда. Это не только юридическая, но и такая клиентская оценка», — отметил президент РСА Евгений Уфимцев.

Полномочный представитель РСА Юрий Колесников, выступая на заседании Конституционного суда, пожаловался, что страховой рынок находится на «красной линии», за которой «под видом защиты прав потерпевших происходит разрушение системы автострахования».

Проблема взыскания разницы между суммой страхового возмещения, определенной по методике ЦБ, и рыночной стоимостью ремонта стала достаточно массовой, рассказали «Известиям» в пресс-службе «Страхового дома ВСК».

— В последние годы судебная практика начала опасно смещаться в сторону подмены института ОСАГО полноценной деликтной (от лат. delictum — проступок, правонарушение) ответственностью страховщика. КС РФ прямо указал: такая практика угрожает финансовой устойчивости страховщиков, ведет к росту тарифов и подрывает доступность ОСАГО для миллионов граждан, — отметил начальник судебно-претензионного управления правового департамента «РЕСО-Гарантия» Андрей Мишин.

Французский вариант
Партнер «Автостата» Игорь Моржаретто считает это решение здравым.

— Законом установлена фиксированная верхняя планка. Ты заплатил, условно говоря, 7 тыс. за годовой полис, и рассчитано, что ты получишь в случае чего 400 тыс. Если ты хочешь получить больше, ты можешь купить ДСАГО, дополнение к ОСАГО, или каско. У нас для ОСАГО взяли французский вариант, а не немецкий. Французы говорят: у нас социальное государство, сам полис недорогой, но и получить 100% средств на ремонт нельзя. Можно перейти на немецкую схему, где у тебя компенсация будет и €1 млн, и больше. Но у немцев всё рассчитывается очень индивидуально. Полис может стоить €5 тыс. в год, — рассказал «Известиям» эксперт.

Цифры в справочниках занижены
Теперь автовладельцы остаются один на один со справочниками, в которых цены на запчасти и работу занижены, рассказал вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин.

— Если ты выбираешь ремонт, то тогда тебе выплачивают без износа, но в любом случае этих денег не хватает, потому что цифры в справочниках занижены. Максимальные 400 тыс. рублей в случае с китайскими автомобилями даже не пара фар. Лобовое стекло на Lixiang стоит дороже, чем на Rolls Royce Cullinan. Дорогие запчасти и у массовых китайских автомобилей, посмотрите стоимость у дилеров бампера на Omoda, — отметил Шапарин.

Платят с учетом износа
Случаев, когда суды взыскивали со страховых компаний стоимость ремонта сверх лимита, не так много, рассказал «Известиям» адвокат автомобильного движения «Свобода выбора» Сергей Радько. Он рассказал, что решение суда касается ситуации, когда потерпевший не согласился доплатить за ремонт.

— Страховые зачастую хитрят, подсовывая потерпевшему заявление, в котором уже есть графа, что он согласен на денежное возмещение. Согласно практике Верховного суда, если потерпевший указал реквизиты, то он тем самым принял предложение страховой компании о денежной выплате, — рассказал

Производится такая выплата с учетом износа, всю разницу уже придется брать с виновника ДТП.

Невзирая на то что приоритетной формой возмещения является ремонт, законом предусмотрен перечень обстоятельств, при которых страховщик вправе исполнить обязательства в денежной форме, отметили в пресс-службе «Страхового Дома ВСК».

— Действия страховщиков при смене формы возмещения с ремонта на денежную выплату прямо предусмотрены в законодательстве РФ с соответствующими ограничениями, — отметили в компании.
Размещено через приложение ЯПлакалъ