60
Здравствуйте уважаемые Яповчане!
Меня зовут Grantfinn, уже более 8 лет являюсь постоянным, каждодневным читателем Ваших тем, но вот только сегодня решился зарегистрироваться и написать свой первый пост. Дело в том, что несколько раз натыкался на некую, больную тему, связанную с банками, с их беспределом, произволом, непорядочностью(мягко говоря) и т.д. Для меня – это больная тема, слово Банк уже очень давно у меня вызывает Отвращение.
В своем письме я постараюсь объяснить некоторым из вас, как нужно к ним относиться, почему надо Брать кредиты и ни в коем случае не возвращать, попросту говоря Кидать. Естественно, законным путем. Я понимаю, многие из Вас порядочные люди и само слово КИДАТЬ звучит плохо, но по отношению к банкам - это самое правильное и порядочное слово и вообще по отношению к банкам слово Порядочность Неприменимо.
Очень жалко людей, которые идут у них на поводу в силу своей врожденной порядочности, не понимая, что их просто грабят, не разводят как лохов(это в прошлом),а именно грабят.
Конечно всего написать я не смогу, слишком много нюансов, да и опыт работы с банками как юр, так и физ лицу требуется. Остановлюсь на потребительских кредитах, дабы помочь не отдавать тем кто уже взял и платит или не платит и тем кто собирается взять и сильно волнуется.
Итак, мы забываем о порядочности (потому, что врага надо бить тем же оружием, что и он нас)
1) Предназначение банков, как структуры экономики:
В цивилизованных странах (здесь называют гейропа) банки являются гарантами стабильности финансовой системы. То есть например, они кредитуют лесников, которые рубят лес, распиловщиков, которые этот лес пилят, мебельщиков, которые делают мебель и конечного потребителя, который в итоге покупает изделие. Тем самым обеспечивает фин.стабильность всей цепочки(отрасли). В 1-м случае, от 0 до 1.5%, во 2-м от 0 до 2% ,в 3-м от 1.5 до 3%(в зависимости от страны, отрасли, товара, перспектив развития, платежеспособности). Банкиры в курсе всего. Очень тщательно следят за развитием, перспективами и т. д. Но основа деятельности- финансовая стабильность. Немецкому директору не надо думать, где он возьмет деньги на зарплату, сырье, электрическую энергию и т.д. Ему не важно, что деньги за свой товар он получит только через 3 или 6 месяцев. Банк профинансирует его, его поставщиков и его покупателей под процент, указанный выше. Удорожание получается мизерным и изначально заложено в себестоимость деятельности.
У нас понятно как, и понятно какой %, и залог, и срок рассмотрения.
Наши банки банками не являются- Это 1-я разводка с их стороны.
Они – ростовщики (помните старушка-процентщица). Они зарабатывают супер-прибыль, загоняя в яму и малый бизнес(минимум 14%годовых невывозимо), и граждан.
Выдавая Вам ипотеку, под 13% они говорят, что работают почти в ноль. Ставка ЦБ-8.5%+2%сибестоимость(зарплата)+накладные----не важно Это все вранье. Никто из них не берет деньги в ЦБ(2-Я разводка). Почти у всех есть иностранные учредители, естественно они берут у себя, процент см.выше.
Почем выдают нам, особенно на мелочь(кофеварка, моб-тел, компьютер) мы знаем, считать умеем.
Разводка 3 - Вспомните ежемесячный платеж, сколько там самого кредита? Вот именно, а проценты мало того, что уже есть, так ведь основная сумма. Что такое проценты - это их прибыль(хорошо, не прибыль - маржа).То есть ты вложил деньги, еще назад их не отбил, а прибыль уже получаешь. Как это так? Комерсанты, Вы где? У Вас также? Конечно - это абсурд, но этот абсурд они пролоббировали в ГОСДуме, как закон. Потому, что депутаты и есть учредители этих же банков (ну не сами, их братья, сестры, жены).
Наши банки содержат огромные Юридические отделы (Дармоеды). Зачем?
Потому, что точно знают, что большой процент выданных кредитов не вернется. Как можно давать в долг, если заранее знаешь, что тебе не отдадут? Кто-нибудь из вас даст в долг деньги, если хотя бы немного будет не уверен в возврате. Ответ - нет. Почему они дают, что это за бизнес такой? Это разводка 4. Они выдают Вам Ваши же деньги, своих бы не дали. Как так? Вспомните приватизацию ЖКХ, кому сейчас это принадлежит, узнайте в своем городе. Кроме новых ТСЖ, старые, государственные принадлежат тем же депутатам-банкирам. А теперь вспоминаем, что каждый из нас за ЖКХ переплачивает как минимум 30%,идут споры, что где-то и 50 и 70. ОК 30%.
Так ведь еще и дотации от государства (наши налоги) каждый год получают.
Сразу поимели вас на 30%,получили дотацию ,все деньги в их банках ,выдали вам потреб.кредит под 30%,а то и 100% и содержат бригады дармоедов и трахают вас за сроки, все на ваши деньги. ЖКХ - это лишь единичный пример, так, для понимания. ЭТО порядочный бизнес? Это порядочный бизнес?
От того, что все это узаконили, порядочным это не стало. Это мое мнение, я не навязываю. Считаю, что кинуть банк- это здорово, по сути забираешь свои деньги. И кидать их надо, как можно больше и как можно чаще.
Как не отдавать? 1) Если вы уже взяли(кроме ипатеки) и честно платите первые 3 месяца(3 платежа) то все, хватит, меняйте мобилу, отключайте или меняйте городской тел. и живите. Найдут они вас не быстро, может длится годами. В суд, а это единственный метод получить с вас что-то, обращается 1 из 10-ти банков, в 1-м из 10-ти случаев. То есть, в одном случае из 100. Им не интересно, особенно если сумма маленькая, суды забиты, процесс можно тянуть бесконечно и они это знают. Кроме того при подаче искового заявления истец должен оплатить гос. пошлину, которая при сумме 100000руб.,составит примерно 3000руб. Вот представьте, таких мелких кредитов банком по всей стране выдано тысячи, десятки тысяч, примерно 30-40%, а в некоторых и того больше, являются “проблемными.” То есть, чтобы подать в суд, нужно сделать дополнительные вложения. Вроде и сумма не заоблочная. Но, в бюджете банка она не предусмотрена. Банки- очень бюрократичны. Это хорошо, это порядок, это стабильность. Потому подать на вас в суд, в течении ближайшего календарно года они не смогут точно. Еще нюанс. В суд должен кто-то ходить. Столько юристов у них нет физически. В тех огромных Юр-отделах, юристов почти нет, там бывшие менты, военные, полубандиты(“полу”потому, что настоящих там нет) не та квалификация у работников. И Еще нюанс. У каждого банка хватает судов с юр.лицами, где бабки совсем другие, люди совсем другие, имеющие деньги, связи, опытных юристов. Там серьезные соперники ,которые на корявые понты Дармоедов из юр-отдела вообще не отреагируют, на порог их не пустят. Потому, что сильны и знают свои права. Поэтому в основном Ваши дела передают коллекторам. Если на вас вышли коллекторы - ЭТО удача 100%. ЭТО значит, что банк с Вами заниматься не будет –в суд не подаст. Конечно, они задолбят звонками, тупыми угрозами и т. д. Законных прав у них нет никаких, чтобы они не говорили, как- бы не стращали. Договор цессии (переуступки) о котором они любят упомянуть, признается в суде ничтожным (есть практика). Других никаких моментов нет. Выкупать ваш долг у банка они тоже не будут. Никто не хочет вкладывать, чтобы получать, все хотят так, на понял-понял. И этот “понял-понял,” кстати, не плохо работает. Разговаривайте с ними спокойно, какую-нибудь хрень обещайте, тяните время. Конечно их можно вообще послать. Достаточно попросить предъявить Вам бумаги, на основании которых они вообще что-либо у Вас спрашивают. Ничего они не предоставят, таких бумаг нет. Просто их посылаешь, а они все равно не уходят, и звонят и звонят, каждый раз стараясь напугать. Вы не пугайтесь.
Если будут спрашивать Вас о паспортных данных, то Вы никому не обязаны их предоставлять, тем более по телефону. Выездная бригада, которой они пугают, скорее всего вообще не существует(я ни разу не видел),ну а если кто-то приедет, стреляйте из ружья, бейте, если не можете, спокойно вызывайте милицию(кстати, чтобы вызвать милицию и она приехала быстро, узнайте тел.дежурного городского(не районного) УВД, по 02 долго, а дежурному редко звонит кто попало поэтому решив, что это кто-то из своих отреагирует моментально).ПОМНИТЕ,что повесить на Вас ярлык должника,может только суд. ПОМНИТЕ,что в суд на Вас можно подать в течении 3-х лет с момента последнего контакта с банком, именно с банком. Что есть последний контакт? Либо внесенный вами платеж, либо ваше посещение банка, где вас заставят что-нибудь подписать. Все остальное, включая тел разговоры контактом не является, тем более какой-либо контакт с коллекторами.3 ГОДА И ВСЕ, И ДАЖЕ НЕ ПАРЬТЕСЬ. Ментов не будет, мошенничества не будет потому, что первые 3 месяца ведь вы платили, значит, умысла не было, а то, что платить перестали, то были жизненные обстоятельства. Самое главное, чтобы не было уголовного дела, остальное ерунда.
ВСЕ-ТАКИ ЕСЛИ СУД.
Тогда хуже, если у вас есть официальная зар.плата. То есть вы работаете в гос. структуре или подобной. Если в коммерции пофиг, бухгалтер сделает минимальную з\п и более 50% они удерживать не смогут, а это копейки и не больно.
Если все же официальная, белая з\пл., то тоже выгодно. Суд можно затягивать, а как показывает практика, то он сам затянет. Потом в какой-то момент состоится заседание, Вы на него не являетесь, суд заочно выносит решение в пользу банка. Примерно месяца через три Вас найдут приставы, Вы возьмете у них судебный приказ, пойдете в суд и сделаете отмену заочного решения(суд обязан выслушать Вашу точку зрения) о чем уведомите приставов, судья назначит новое слушание примерно через полгода, ну может чуть раньше. Потом вы заболеете и еще перенесут, опять же надо тянуть время. С нашей инфляцией- это супер-прибыль. В конце - концов судья вынесет решение. Для того, чтобы за все это время вам не насчитали проценты, платите по200- 500-1000-1500р\разный период, разными суммами, тем самым показывая, что уважаете первое решение судьи, не стоите на месте, платите сколько можете. Он вынесет без процентов (по крайней мере без пеней и штрафов точно). Ну а теперь посчитайте, сколько времени вы пользовались деньгами без процентов + инфляция и вам станет весело. НО ЭТО САМЫЙ ПЛОХОЙ ИСХОД, СЛУЧАЮЩИЙСЯ 1 ИЗ 100 РАЗ, при этом Вы работник с официальной, белой зарплатой.
Еще нюанс. Вы можете, за это время устроится куда-нибудь фиктивно на работу (сторож, уборщица) туда, где з\пл. минимальна или куда угодно на 1\2 ставки. После вынесения судом определения и выхода судебного приказа, Вы сами добровольно идете к суд. приставам, прихватив с собой сведения о работе и справку из бухг. о доходах. Больше им ничего не надо, они готовят письмо в ту организацию, где Вы сторож-уборщица, узнавать о других Ваших работах и доходах они не будут, им просто некогда. Наоборот обрадуются, что не надо Вас искать, что так быстро получится отчитаться по этому делу, дел у них “кошмар” и кстати в основном они добрые, такие же, как мы люди и тоже ненавидят банки.
Кстати последний нюанс именно они и подсказали.
Как взять и не отдать?
Вот здесь все веселее. Веселее потому, что вы идете брать кредит заведомо зная, что не будете отдавать, при этом, не нарушая законы. Строить, исходя из этого свою жизнь, не стоит. Скорее этим нужно пользоваться, когда деньги действительно необходимы и взять их негде. Такое бывает с каждым. Государство Вам не поможет, у друзей и родственников денег нет, да и им придется отдавать, Вы же порядочные люди.
В том то и дело, что занимая у конкретного человека, ты не можешь не отдать. Ты поставишь под сомнение свою репутацию, нанесешь вред человеку, возможно, всей его семье, а в случае с банком никакого вреда никому не нанесешь.
Несколько важных правил:
1) Не берите сумму более 200тыс.рублей в одном банке.
можно взять и 300, и 500, и 1000,но эту сумму взять более реально, этой суммой сам банк заниматься не будет точно. Отдаст коллекторам, а это как мы помним 100% результат. Коллекторы выкупать у банка такой долг не будут, не интересно вложить деньги и еще не известно получить или нет назад, в случае Вашей смерти, например. А если они не будут выкупать, значит и в суд подавать не будут. Дальше все понятно.
Такую сумму банки дают спокойно, большую будут долго рассматривать, сомневаться и т.д. А эту может потянуть очень много кто. Очень широкий слой населения, з\пл. которых от 15000р. Применение(нужды) у нее тоже самое широкое.
Для ее получения нужен будет лишь паспорт.
В конце – концов если хотите миллион, возьмите в разных – это тоже не проблема.
2) Не берите кредит в местных банках.
Местные – это банки, учредителями которых являются местные люди. Эти банки не имеют больших сетей, поэтому возвратом долга тоже заниматься будут либо сами, либо с помощью местных бандитов. И то и другое нам не надо, зачем на ровном месте создавать себе проблемы. Тем более возможно – это Ваши знакомые, вполне возможно сын губернатора с сыном главного мента. Всегда есть другие рычаги давления(кто-то знает отца, кто-то учился вместе и т.д.). Таких банков сегодня практически не осталось, их постоянно кто-нибудь поглащает, но они есть. Это не наш клиент.
Да, для москвичей – это пофиг, у Вас все банки местные, так что это уже Ваш выбор, Вам видней, кто для Вас местный, а кто нет.
3)В каких брать
а) Для нас провинциалов лучший вариант - это недавно открывшийся, московский банк с львиной долей иностранного участия. Они только входят в рынок, им нужно нарабатывать клиентскую базу, зарабатывать себе имя, они более сговорчивы.
Важный нюанс – почему с иностранным капиталом ?
С огромной вероятностью они отдадут Ваше дело коллекторам. Почему? Они давно в бизнесе и привыкли работать с коллекторами. У них вообще принято, чтобы каждый занимался своим делом. Там у банкиров задачи другие и с их зарплатами, налогами и соц.пакетами держать ЮР ОТДЕЛЫ ДАРМОЕДОВ просто не выгодно.
А коллекторы - это отдельная структура, это их детище, это они придумали и создали в стародавние времена для того, чтобы ничего не отвлекало от бизнеса. Сила стабильности. В том числе в нашей стране имеется несколько агенств, созданных западниками.
б) На втором месте- московская сеть, с большим количеством филиалов.
Это ленивые, зажравшиеся, смотрящие сквозь Вас люди.
Основной их целью является выйти на показатель. Чем больше они дадут кредитов, тем лучше. Не важно, кому, для чего, вернут или не вернут, важен только объем.
С помощью объема они потом легко выкручивают руки правительству, для получения разного рода ништяков: компенсации, дотации, финансирование важных проектов через них, размещение на их счетах денег различных, прикольных структур и т.д. Один такой банк вспомнил обо мне, кода уже срок давности прошел.
Я ошалел! Правда! Три года ждал, ни телефонов, ни место жительства не менял.
в) Межрегиональные банки.
Банки, в названии которых присутствует название 2-х городов (один из них Москва в основном), другой Ваш областной центр.
ВАЖНО: Название связано именно с Москвой и вашим регионом. Если только с Вашим регионом (чисто региональный банк, имеющий сети по Вашему региону). То здесь надо понимать, когда и для чего он создан. Это не проблема, информация доступна. Его можно классифицировать, как местный банк, тогда смотри п.2. Но может быть он создан московскими структурами, для чего либо, касательно Вашего региона. Например, у Вас реализуется какая-нибудь супер - программа, характерная не для всей России, а именно для Вашего региона. Это может быть переселение людей, олимпиада, универсиада, поднятие того сектора промышленности, который в свое время завалили, строительство каких-либо значимых, дорогих объектов и т.д.
Информация опять же доступна. Да просто, появился какой-нибудь банк, которого раньше Вы не видели. Узнайте, что за банк, бабки на лавочках расскажут как минимум, прогуглите и действуйте. Часто, такие появляются, если Ваш губернатор, московский ставленник и задача, которую придется ему решать – СЕРЬЕЗНАЯ.
Таким банкам выдача кредитов населению вообще неинтересна, но марку, для вида они должны держать, на всякий случай иметь несколько ленивых сотрудников, которые чисто для статистики выдадут некий объем. Они здесь не на долго и заниматься будут без энтузиазма.
Определились с Банком.
Следующее – это Вы. Кто Вы?
Этот важный момент должен быть продуман. Здесь не маловажную роль играет психологическая составляющая.
Несколько советов:
а) Никогда не представляйтесь: Ген.директором, директором, зам.директора и вообще должностью, связанной с директорством , даже если на самом деле являетесь оным(например директор ООО). Это вызывает недоверие, сомнение. Директор пришел просить 150-200 тыщ. Ну как-то не серьезно в их понимании. Директора обычно просят много больше, обращаются в другие банки(хотя бы в те же, где обслуживается их фирма), предоставляют кучу официальных бумаг о доходах, всякие справки, готовы предоставить поручителей, гарантов и т.д. Вы же пришли лишь с паспортом. По этому представьтесь технологом, мастером цеха, инженером, кулинаром, главным механиком, начальником участка и т. д. Должность должна быть ближе к народу, но в тоже время говорить о важности, профессионализме, незаменимости.
б) Никогда не представляйтесь менеджером, спец. по продажам, рекламе, секретарем, пиарщиком, маркетологом и прочими новомодными должностями. Все они очень временные. Как правило, большая текучка кадров именно здесь и не всем понятно, чем вообще занимаются эти люди. Здесь очень важно, чтобы не было двояких, трояких представлений. Если инженер, то понятно, что до конца не ясно, чем он занимается, а менеджер скорее всего проходимец какой-то(раньше когда не знали, что написать в трудовую, чтобы и по солидней и не обидеть, писали менеджер).
в) Никогда не представляйтесь: Глав.бухгалтером, бухгалтером, гл.экономистом, экономистом. К ним тоже недоверие. Они могут составить и подписать любую справку и по мнению работников банка, экономисты и бухгалтера – это они, они избранные, а вы неудачники, занимающиеся мышиной возьней вообще не представляя, что такое экономика. Плюс именно экономист будет принимать решение о выдачи(конечно может попасться и нормальный и наоборот отнестись как к коллеге, но не будем экспериментировать ). Если вы действительно экономист или бухгалтер, назовитесь чем-нибудь нейтральным, например, отдел кадров, отдел ОТК , диспетчер, охрана труда и т. д. Вранья здесь нет потому, что часто именно на бухгалтеров и экономистов навешивают дополнительно вышеуказанные функции. Здесь нельзя не отметить внешний вид, особенно если Вы женщина. Одеты Вы должны быть “никак”. Не модельно, но и не безвкусно. Никаких Ковалли, Гучи, Золото-платины, сумок за охулиард баксов ,перстней. Если есть тату - прячьте. Женщины всегда очень ревностно относятся к внешности других женщин. Не надо выглядеть лучше, чем те, кто там сидит. Они должны чувствовать свое превосходство.
Всю остальную информацию даете спокойно, без всяких отклонений.
Единственно, кстати ВАЖНО. Некоторые банки спрашивают телефон родителей.
Здесь 3 варианта: назвать номер(городской), к которому никто не подходит(таких много, особенно в образовательных или других гос. учереждениях) нужно просто выяснить, где такой есть.
Назвать честный номер, но потом через год поменять(это затраты)
Это не повлияет на выдачу кредита. Из банка никто не будет звонить родителям и СБ проверять не будет. Потом, когда будут звонить коллекторы - это неприятно. А они очень любят звонить и пугать стариков.
Еще могут попросить номер какого-нибудь друга. Не проблема. Заранее купите другу сим-карту, после выдачи кредита выбросьте.
Еще просят рабочий тел., или вашего начальника или нач. отдела кадров.
Дайте любой телефон с Вашей работы, где находитесь либо Вы, либо Ваш приятель. Предупредите его, что будут звонить из банка и спрашивать о Вас. Пусть хорошо, но нехотя ответит(В течении одного-трех дней.)
Следующее – назначение(цель) кредита:
Одна из лучших – ремонт квартиры.
Здесь Вы можете придумать много причин, почему его надо делать и самозабвенно рассказать об этом клерку. Вы же рубаха-парень или юбка-девка, простой, добродушный человек. И цель объясните и разговор поддержите.
Ни в коем случае не отдых, покупка чего-либо и не связанная с жизнью и смертью операция или лечение. Это для них риск, тем более, что сегодня существует много всяких фондов, организаций и т.д., Вам могут посоветовать куда-нибудь обратиться, а нам это не надо, да и кощунственно просить деньги на здоровье, когда все нормально.
Здесь еще может сыграть психологический ход. Вы можете принести с собой документ на квартиру и выразить готовность в случае чего заложить. Этим заниматься никто не будет. Это проблемно, оформляется через рег. палату, нужно отправлять сотрудника, занимать очередь. Не тот случай, но Ваша готовность сыграет на руку. Возможно, они даже снимут копию. Но это ничего не значит.
На вопрос есть ли у Вас автомобиль, скажите, нет. Могут попросить ПТС в залог – это легко.
На вопрос есть ли кредиты в других банках – нет. Даже если есть, даже есть проблемные, они этого не пробьют. Это только слова о кредитных историях, связях банков с банками. Банки – конкуренты и друг другу информацию не дают. Лично не единожды убежден.
Следующее – сумма и срок.
Сумму просите большую, чем хотите примерно на 20-30%.
Срок средний между максимальным и минимальным. То есть, если от 6 месяцев до 5 лет, то разумно 2-3 года, в зависимости от задекларированной Вами зарплаты. При назывании срока сомневайтесь, делайте вид, что еще раз прикидываете. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но максимальный называть не стоит.
Вообще банкиры часто говорят о рисках. В данном случае, при выдаче таких кредитов риски снижаются только двумя параметрами. Это сумма, то есть ее понижение и %-я ставка, то есть ее повышение.
Попросив изначально 200000р на 3 года под 19%(условно) при з\пл 25000р, скорее всего получите 170000 на 3 года под 26-32%. Но нам-то пофиг.
Если Вам нужен какой-то товар, то это вообще без проблем. Берите и все!
PS: Прошу не докапываться к цифрам! Статью писал еще до кризиса! Знаю, что ставка ЦБ другая, проценты по кредитам другие и т.д. В остальном все то же. Суть та же!
yaplakal.com