Как всё устроено: Кредитный специалист

Самооценочка то завышена.

Еще попробую объяснить таким образом.

Вернемся к первоначальному кредиту 12 000 рублей (1 % комиссионных от общей суммы кредита на шесть месяцев).

Представьте, что этот же банк обещает полтора процента на депозит с ежемесячной выплатой процентов. (достаточно часто встречающаяся ситуация).

У нас в Украине сейчас многие банки предлагают по 19-22 процента годовых, что в целом укладывается в масштаб примера.

Исходя из вашей логики, МОЖНА КЛАССНО ЗАРАБОТАТЬ! Ведь ставка по привлеченным вами средствам 1 процент является меньшей от ставки размещения на депозите (полтора процента).


Достаточно полученный от банка кредит разместить у него же на депозите под бОльший процент!

Такая чудесная возможность самому на время превратиться в банк и заработать на ровном месте! Ведь именно на этом зарабатывают банки. Они дают в кредит под больший процент, чем привлекают средства на депозиты!

Риски нулевые! Ведь в случае банкротства банка мы просто сведем депозит с кредитом и никто никому ничего не будет должен.

Схема заработка такая. Берем в кредит 12 000 (шесть платежей по 2120 рублей) и кладем в этот же банк на депозит под 1,5 процента в месяц с возможностью частичного снятия денег.

Что мы получаем:

1 месяц. 12 000, положенные на депозит капитализировались до 12 000 * 1,015 = 12180 рублей. Отдаем первый платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету 10060 рублей.

2 месяц. 10060 рублей превратились в 10210,90 рублей (прибавились 1,5 процента). Отдаем второй платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету 8090,90 рублей.

3 месяц. 8090,90 рублей превратились в 8212,26 рублей (прибавились 1,5 процента). Отдаем третий платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету 6092,26 рублей.

4 месяц. 6092,26 рублей превратились в 6183,65 рублей (прибавились 1,5 процента). Отдаем четвертый платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету 4063,65 рублей.

5 месяц. 4063,65 рублей превратились в 4124,60 рублей (прибавились 1,5 процента). Отдаем пятый платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету 2004,60 рублей.

6 месяц. 2004,60 рублей превратились в 2034,67 рублей (прибавились 1,5 процента). Отдаем шестой платеж 2120 рублей. Остается на депозитном счету (ОУЖОСНАХ!) -85,33 рубля (минус).

Как же так? Ведь должны были заработать! Взяли деньги «под шесть процентов» (1%*6), а разместили «под девять процентов» (1,5*6). Чо за херь?! Где мои положенные 360 рублей? Откуда взялся убыток в 85 рубля? Как банк все равно умудрился нажиться? Ведь он должен был по кредиту получить меньше, чем выплатил по депозиту? Откуда у банка взялась прибыль?



Все очень просто. На самом деле, вы действительно зарабатывали на депозите 1,5 процента месячных (или 19,6 процентов годовых в эквиваленте). Только вот кредит вам на самом деле обошелся не в 1 процент за месяц (6 процентов за полгода), а те самые обещанные 22,55 процентов годовых.

Банк на самом деле взял у вас депозит по меньшей процентной ставке, чем выдал вам кредит.

Просто банкиры очень ловко умеют скрывать реальный процент. А наш народ не умеет считать эти правильные финансовые проценты.

Кредиты-зло! Надо пытаться жить по средствам, конечно исключая форс-мажорные обстоятельства типа серьезной болезни...

Никогда не понимал, как можно брать в кредит телефон. Я еще понимаю, если это рабочий инструмент, мне например приходилось брать в кредит комп, т.к. существующий сломался, отдал кстати в тот же месяц, даже процентов начислить не успели:). Можно взять плиту, холодильник, ипотеку - такое тоже было. Но когда берут айфон - не понимаю, вот тут кроме как лох неприменимо.

[QUOTE=drivert34,23.10.2013 - 10:02] [/QUOTE]
Очень прибыльно. Берешь кило за 80 руб. за грамм а продаешь по 300. Оптовым покупателям скидка. Акции там, все дела. От клиентов отбоя нет, двигатель в машине не глушишь, крутишься вертишься, за день 200-300 грамм разлетаются, в выходные под 600-700 раздаешь. [/QUOTE]
[/QUOTE]

О как!)) Оказывается я далеко тут не самый неприличный!))Тесак Марцинкевич за Вами уже выехал!)

Это сообщение отредактировал Slon2000 - 23.10.2013 - 11:33

Я взял себе телефончик за 20к в кредит ...Ну как в кредит?..Безпереплатник естественно...На 2 годика.Плачу за него 850 рублей в месяц через интернет-банк не выходя из дома...Не парюсь особо по-этому поводу!)Но не все телефоны попадают в категорию безпереплатников ...Ну платил бы и по-1100-1200 в месяц ...Разница особо-то не велика...Для работы нужен просто.

Сама работаю кредитным спецом 2 года, ухожу в декрет через неделю.
Нахрен эту работу, неблагодарная, нервная, людей неадекватных много, да и совесть мучает, когда планы делать надо.
Рада, что ухожу.

Потребительский кредит (техника, шубы, драгоценноссти) - самые дорогой. Нет тут нормальных банков. К тому же, потребительский кредит относится к разряду выскорисковых кредитов, ибо мало документов, большую часть инфы не проверить, оттуда и ставки дикие. Средняя ставка в районе 40% годовых, и это не фактическая переплата, по такой ставке примерно 20% переплаты от суммы составит...
Часто приходят люди брать наличные по 1 документу, удивляются, что ставка при этом 55% годовых. Объясняешь, что если они предоставят больше документов, то ниже основательно будет. Не понимают -_- С 2-НДФЛ справкой процентная ставка в 2 раза ниже при этом.
Короче, в баню.
Сама только кредиткой теперь пользуюсь, дешевле, чем потребительский, намного дешевле (24.9% - где-то 10% фактическая переплата за год пользования).

Хаха... знаю я эти "беспереплатники"))))
И все круто ведутся... Магазин берёт товар, накидывает на него минимальную сумму - % банка, в итоге магазин продаёт товар, банк получает %.
А вы в итоге все равно берете товар дороже.
Прикол в том, что когда оформляете по акционной программе, то там идут сниженные ставки, но они есть.
И они не выгодны банку, поэтому по ним часто отказывают или в итоге одобряют другой продукт.

Ну фиг ли, все же халявы хотят. Хотя она и мнимая в итоге.

Экономика потреблядства требует кредитов, увы :(.

Году так в 2003-2004 довелось работать кредитным экспертом от одного известного банка. В начале двухтысячных тот банк был известен своей грабительской кредиткой, за которую некоторые люди наверное и до сих пор расплачиваются. Я был продавцом-консультантом и, по совместительству, кредитным экспертом. Несколько кредитных планов из которых использовал только 2 - три десятки и без первоначального взноса. Вот вам комиссии, вот вам реальная переплата, и вот вам тот товар, который удовлетворяет ваши потребности. Мне ни разу не звонили из банка, что мой клиент перестал платить. Клиенты в итоге приводили своих друзей и вели именно ко мне. Зачем обманывать клиента, если в итоге к тебе пойдут люди и у тебя будет спокойна совесть и полон карман? Уговорить клиента взять в кредит? Если клиент просто подошел прицениться и у него на лице написано что он чейчас ничего брать не собирается или вообще не хочет что бы к нему подходили, я лучше потрачу это время на реального клиента с желанием уехать из магазина не с пустыми руками. И в завершении расскажу о том, как мой друг взял кредитную карту у этого банка и снял по тем временам 30 тыс. Потом почти год платил минималку и с удивлением узнал что кредит не уменьшается, а всего лишь не растет. Рассказывал он мне это на совместной попойке с просьбой разобраться как такое может быть. Нашли пакет документов, которые он получил вместе с кредиткой. Дал ему в руки калькулятор и заставил считать по данным формулам с всеми комиссиями и т.п. Пришли к тому же результату. Люди не хотят читать и считать самостоятельно. Теперь работаю в федеральной телекоммуникационной компании. Вы думаете что нибудь изменилось? Мне довелось подключить пару тысяч клиентов к нашим услугами и договор прочитали только 2 человека. Мог бы сказать что люди себя сами обманывают, но скорее одни инфантильны, а вторые выбили своей совести зубы.

давайте сделаем проще .. не 12 тыщ рублей а 100 тыщ рублей ...

20% годовых .. (ваших .. наших тогда получается 10% я так пологаю ? )

сколько будет переплата

или ты думаешь конечного потребителя .. интересует что то другое ?

сколько в итоге переплатит потребитель ?

оплаты в месяц это ваще похрену .. виды платежей .. да ваще по барабану ..



ты скажи сколько я за год переплачу ... на эти 100 тыщ ..


ответ желательно в виде цифры ..


PS: никто не хочет заработать .. хочет взять кредит и расплатится .. никаких депозитов хуизитов и тд .. цифру выдай .. а не языком чеши с формулами

Это сообщение отредактировал lalabos - 23.10.2013 - 13:46

Я думаю тем кто берет в кредит телефоны эта информация не поможет. Вот те кто бизнесом занимаются, тем, наверное, даже ничего объяснять не нужно. Время - деньги. 1000 р. сегодня дороже чем 1000 р. завтра. Любые деньги обесцениваются, 2120 в январе и июне, это две разные суммы денег, цены то ведь изменились.
А еще деньги работают, из каждого рубля сегодня можно сделать два, т.е. мне выгодно как можно дольше держать деньги у себя в обороте.

Меня решительно интересует как из 1% в месяц выходит 24 годовых. Из 1.01**12 выходит всего лишь 1.1268, а не 1.24

А-а-а, я ща буду биться головой об стенку... Все впустую...


Да потому, что один процент в месяц по кредиту - это когда этот один процент начисляется НА ОСТАТОК ПО КРЕДИТУ!!!

То есть:
В первый месяц проценты по кредиту в 12 000: 120 рублей
Второй месяц - 100 рублей
Третий месяц - 80 рублей.
Четвертый месяц - 60 рублей.
Пятый месяц - 40 рублей.
Шестой Месяц - 20 рублей.
Всего процентов выходит - 420 рублей.

В случае же с указанным кредитом. КАЖДЫЙ МЕСЯЦ платится 120 рублей. Всего получается - 720 рублей.

Вот эта разница и вылезает в дополнительные РЕАЛЬНЫЕ проценты.

100 000 кредит. Годовых 20 процентов.

20 тысяч переплата.

Все. Я устал объяснять.

Да поймите же вы, милчеловек. Что отдать 20 000 рублей в процентах а) сразу же по получению кредита, б) в последний месяц пользования кредитом (вместе с телом кредита) и в) равномерно каждый месяц - это три разные стоимости.

Потому что каждая копейка каждый лишний день в вашей собственности - это ваш доход (или минимизация издержек, что суть одно и то же).

Вспомнил анекдот

Уж очень мне кто-то Ивана напоминает...

Это сообщение отредактировал Df1201 - 23.10.2013 - 15:01

К примеру если ты взял 100 тыс руб под 20% годовых переплата будет 11,2% в год. Соответственно под 40% - 22,4 % в год и т.д.

Прошу прощения, предыдущие 8 страниц не читал.
В принципе все ясно. Странно, но однако я изначально считал, что 1% в месяц, это % от изначальной суммы.

Именно поэтому банки зарабатывают баснословные прибыли на "беспроцентных" кредитах.

И именно поэтому я считаю, что концепцию временнОй стоимости денег нужно нужно изучать в школе на уроках финансовой грамотности.

У нас десятиклассники интегралы берут без проблем. И синусы с косинусами щелкают на раз.

А я тут второй день пытаюсь тщетно объяснить как один процент месячных легко превращается в 24 процента годовых... Не понимают...

"Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять." ага, совесть, просто хуй в штанах зашевелился

я вроде не маленький и не дурак,и в школе хорошист был) ,а что то в волшебной математике с процентами ну никак не разумею может старый стал?

Продает деньги? Ты совсем пизданулся со своими отмазками? Уймись уже, до нас давно дошло, что тебе срать на недовольных. Короче, уже понятно, что ты бы гвозди подавал, которыми к распятию прибивали.
Про продажу мечты - это тупо из рекламной концепции сп..л? У Пелевина взял, из Поколения П?

Это сообщение отредактировал D0XTUR - 24.10.2013 - 04:55

Прочитал все страницы,а Ваши посты по нескольку раз.Честно,суть уловил,но вот полного понимания так и не пришло,придется с екселем на выходных поразвлекаться.
У меня вопрос ,если позволите. Как грамотней рассчитываться с ипотекой. Для себя решил,что изначально надо платить максимум,что получится отдавать,тем самым гася тело кредита и уменьшая дальнейшие % по нему. Но Ваша математика ( как я уже написал - не понял в полном объеме) заставила усомниться в правильности моих рассуждений,возможно Вы посоветуете другой план действий ?

Это сообщение отредактировал AgentPolSmeker - 24.10.2013 - 13:24

Тут не может быть однозначного или универсального ответа.

Все зависит от условий ипотеки, коих может быть пару десятков, в том числе - десяток существенных.

Срок? процентная ставка? механизм и периодичность начисления процентов? Сроки и размер оплаты страховки ипотеки, жизни, здоровья должника? Условия досрочного погашения? Имеет ли должник возможность воспользоваться налоговыми кредитом, который де-факто снизит процентную ставку (по крайне мере в Украине налоговым кредитом могут воспользоваться не все должники по ипотеке)?

Без всех этих условий советы бесполезны (а иногда и вредны)...

Единственно, могу сказать по поводу принципов выбора кредита среди множества предложений.
а) эффективная процентная ставка (как уже упоминалось - это ставка при которой привЕденная стоимость всех платежей по кредиту - всех,всех, всех! - равняется первоначальной сумме кредита и услуг по его оформлению) должна быть наиболее низкой;
б) при равной эффективной процентной ставке (или если отличие состоит в одном-двух процентах) нужно выбирать тот кредит, при котором платежная нагрузка на бюджет плательщика (в процентном соотношении) будет минимальной.

Для физических лиц, например, тех, кто не имеет других источников доходов кроме зарплаты, второй критерий означает, что нужно выбирать тот кредит, где прогнозный средний процент платежа от дохода плательщика будет наименьшим.

Поэтому, лично я к слову, нормально отношусь к аннуитетным платежам, хотя многие их не любят - мол, переплата выше. На самом деле, с точки зрения финансовой науки, при правильно насчитанной одинаковой процентной ставке, эффективная ставка будет одинаковой - что для аннуитетных кредитов, что для обычных.

Но вот в платежном отношении аннуитетные платежи переносятся плательщиков легче, потому что позволяют снизить платежную нагрузку на плательщика в начальный период оплаты по кредиту.

пример: кредит 1 млн рублей, 15 процентов, 10 лет.
Для обычного кредита первый платеж будет равен 20 833 рубля, последний 120-й - 8437. Среднее снижение ежемесячного платежа - 100 рублей.
Переплата - 756 250 рублей.

Для аннуитетного кредита все платежи будут равны 16134 рубля. Переплата - 936 020 рублей.

Но вот в соотношении к зарплате, которая в номинальном исчислении постоянно растет благодаря инфляции, оплата "потом" относительно больших сумм будет даваться легче, чем оплата "сейчас" относительно меньших.

Пример: годовой доход семьи составляет 500 000 рублей. При при обычном кредите за первый год на расходы (после оплаты кредита в размере 243 125 рублей) останется 256 875 рублей, при аннуитетном (после оплаты кредита в сумме 193 602 рублей) - 306 398 рублей. Разница (306 398 / 256 875) - 19,3 % . Для семьи, которая платит первый год за ипотеку - немаловажная разница. Потом эта разница с годами нивелируется, но ведь и доходы возрастут (инфляция мать ее!).

Опять же, очень сложно давать конкретные советы не зная стартовых условий.

Как все знакомо. Вот кстати батюшки тот народ которым всегда хочется выдать дорогой кредит со всеми страховками и доп услугами! Им все равно какой платеж, какая переплата, всегда досрочно кредит гасят.

Чуров подтверждает))