Электронный журнал "Азбука права" | Актуально на 13.02.2023
Как взыскать страховое возмещение по договору ОСАГО?
Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в установленные сроки (п. 2 ст. 16.1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
В течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению вашего заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с необходимыми документами страховщик, по общему правилу, должен произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт вашего транспортного средства либо направить письменный отказ в страховом возмещении. В определенных случаях, когда потерпевший сам организует проведение восстановительного ремонта на выбранной им станции технического обслуживания, страховщик должен выдать направление на ремонт в течение 30 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней (п. п. 15.3, 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
При получении от страховщика письменного отказа в страховом возмещении или отсутствии ответа на ваше заявление по истечении указанных сроков рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Проведите независимую экспертизу и подготовьте доказательства причинения вреда жизни или здоровью
Независимая экспертиза проводится для установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации и по результатам получает экспертное заключение (отчет эксперта) (п. 13 ст. 12, п. п. 1, 2 ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3, 7 Положения Банка России от 19.09.2014 N 433-П).
При этом в случае самостоятельной организации проведения экспертизы (оценки) вы обязаны в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения экспертизы (оценки) по адресу электронной почты, указанному на официальном сайте страховщика в Интернете, или иным способом, позволяющим подтвердить факт направления информации страховщику для ее получения в указанный срок, для обеспечения возможности присутствия страховщика при проведении экспертизы (оценки) (п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.12 Правил ОСАГО, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).
В случае самостоятельной организации независимой экспертизы (оценки) ее стоимость подлежит возмещению страховщиком сверх лимита его ответственности по договору ОСАГО независимо от того, до или после обращения в страховую организацию она была проведена (п. 14 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).
Следует учесть, что если вы не представили поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, то вы не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения ваше заявление. Результаты самостоятельно организованной экспертизы в таком случае не принимаются для определения размера страхового возмещения (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Если в заявлении потерпевшего страховщику о страховом возмещении указывалось требование о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью и прикладывались соответствующие документы, подготовьте копии этих документов.
Шаг 2. Направьте страховщику заявление (претензию) для досудебного урегулирования спора
При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ст. 16, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 5 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 1, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18; п. п. 93, 95 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31):
претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;
заявление страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.
Далее рассмотрим основания и порядок досудебного урегулирования спора, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.
Заявление страховщику направляется в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Правил ОСАГО).
Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному
В случае полного или частичного отказа, неполучения ответа от страховщика в установленные сроки необходимо направить обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) вне зависимости от размера заявленных требований (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. п. 98, 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
При этом соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора для обращения в суд с требованиями о страховой выплате не является обязательным, если такой порядок соблюден в отношении требований об организации и оплате восстановительного ремонта (п. 112 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 2, 3 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Также обращение на бумажном носителе может быть направлено по почте.
Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока может быть приостановлено, в частности, для проведения независимой экспертизы. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8, 9 ст. 20, ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).
Если страховщиком не исполняются вступившее в силу решение либо условия соглашения, то для приведения их в исполнение финансовый уполномоченный в порядке и сроки, установленные законом, на основании вашего заявления выдает удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3 - 5 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
По общему правилу, если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, прекращено его рассмотрение, а также если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд (ч. 1, 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Шаг 4. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда (п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Если вы являетесь потребителем финансовых услуг, то вы вправе заявить в суд требования к страховщику исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному. Требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении каждого из указанных требований.
При несоблюдении обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения (п. 110 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потерпевший может обратиться в суд в течение 30 рабочих дней со дня вступления в силу указанного решения. Данный срок может быть восстановлен судьей при наличии уважительных причин его пропуска (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 123 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
В части подсудности и уплаты госпошлины (освобождения от нее) к отношениям, возникающим из договора ОСАГО, применяется законодательство о защите прав потребителей (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17).
Так, потерпевший (истец) вправе по своему выбору обратиться с иском в суд по адресу ответчика, по своему месту жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1; п. 119 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Если цена иска не превышает 100 000 руб., следует обращаться к мировому судье, если цена иска выше указанной суммы, иск подается в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ; п. 117 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
К исковому заявлению необходимо приложить в том числе документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора (в частности, заявление потерпевшего страховщику, претензию и отказ страховщика добровольно удовлетворить требования потерпевшего, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению), документы, подтверждающие обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют, а также документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются (ст. 132 ГПК РФ; ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Потерпевший (истец) освобождается от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн руб. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. Госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (пп. 8 п. 1 ст. 333.20, пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1).
Неустойка, подлежащая взысканию за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, составляет 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.
Кроме того, потерпевший вправе требовать взыскания финансовой санкции в размере 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении (п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 тыс. или 500 тыс. руб. - в зависимости от причинения вреда имуществу или жизни и здоровью потерпевшего (п. 6 ст. 16.1, ст. 7 Закона N 40-ФЗ).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
В случае удовлетворения требований потерпевшего со страховщика также могут быть взысканы понесенные потерпевшим судебные расходы, например на оплату услуг представителя, подготовку экспертного заключения, нотариально заверенной доверенности, а также связанные с направлением претензии (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ; п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1; п. 8 Обзора N 2).
Если вопрос о судебных расходах не был разрешен при рассмотрении дела, вы можете обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу последнего судебного акта, принятием которого закончилось его рассмотрение. Таким судебным актом является постановление суда той инстанции, на которой завершилась проверка доводов сторон спора. Им может являться в том числе определение судьи Верховного Суда об отказе в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции (ч. 1 ст. 13, ч. 1 ст. 103.1 ГПК РФ; п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.06.2022).
Следующие шаги применяются как дополнительные меры, которые в силу значительных временных затрат на них рекомендуется выполнять параллельно с шагом 4.
Шаг 5. Направьте жалобу на действия страховщика в РСА
Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона N 40-ФЗ).
Анонимные жалобы РСА не рассматривает.
Сроки рассмотрения жалоб и заявлений страхователей и потерпевших исчисляются со дня поступления обращений в РСА. Жалобы и заявления разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрашивать дополнительные материалы и объяснения. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения может быть продлен на срок получения дополнительных материалов. Заявителя уведомят об этом письменно.
Шаг 6. Направьте жалобу на действия страховщика в надзорный орган
Банк России осуществляет функции по надзору в сфере страховой деятельности.
Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в том числе в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц (пп. 7 п. 1, п. п. 1, 3 ст. 30 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Размещено через приложение ЯПлакалъ
yaplakal.com