Я считаю справедливо будет так:
1. Нижнюю границу отменить.
2. 0 нарушений ПДД за год = удвоение скидки по КБМ.
3. КБМ сделать простой-линейный - первый год без скидок, дальше 10% в год.
То есть!!! Если я 5 лет езжу без единой аварии и единого нарушения - на 6-й год мне страховку выдают бесплатно.
А если нарушаешь много - КБМ начинает расти наоборот.
Ну а страховщиков... Сделать им нормативную прибыль в 5-10% от сборов. И нормативы на содержание офисов. Если прибыль выше - на следующий год падают тарифы пропорционально перебору прибыли. Если ниже или убытки - тарифы растут.
PS. Я бы ещё выкинул из ОСАГО как явление "повреждение только ЛКП", чтоб убрать с дорог дебилов с царапками на бамперах. Да и расходы на бессмысленные перекраски бамперов поменьше будут.