Страховка работает именно так.
И при чем тут условие договора страхования, и действия каких-то третьих лиц?
Если ты застраховал свою машину по КАСКО, то тебе ее починят, даже если ты ее сам разбил (если не пьяный естественно).
А если тебе машину разобьет кто-то другой, то тебе машину тоже починят. Но страховая свои убытки повесит на этого другого.